퇴직 목돈 활용 재테크 이렇게

안정적 금융상품에 분산투자 바람직

최근 직장인들의 퇴직금 중간정산으로 각 금융기관들이 분주히 움직이고 있다.

특히 포항지역에서` 리딩 컴퍼니`로서 포스코의 퇴직금 중간정산은 다른 협력업체들로 확산될 가능성이 많고 이는 본격적인 퇴직연금 시대를 가져오게 될 것이라는 전망이다.

2005년부터 시작된 퇴직급여제도의 시행과 함께 포스코도 이제 본격적으로 퇴직연금을 도입하려고 하고 있는 것이다.

퇴직 목돈으로 활용하는 재테크 법을 알아본다.

근로자 퇴직보장법에 따라 시행되는 퇴직급여 제도는 근로자의 안정적인 퇴직금확보와 고령화 사회에 진입한 우리의 현실에서 은퇴자금 확보를 위한 사회보장적 측면이 강하다고 할 수 있다.

퇴직급여제도는 크게 법정 퇴직금제도와 퇴직연금제도로 구분할 수 있는데 일반적으로 포스코와 같은 대규모 법인들은 퇴직 연금제도를 많이 체택하고 있고 자영사업자나 5인미만 영세 사업자들은 지난해 12월1일부터 의무적으로 가입 대상이 돼 보통 법정 퇴직금제도를 많이 체택하고 있는 상황이다.

퇴직연금제도는 일반적으로 확정 급여형(DB형), 확정기여형(DC형), 개인퇴직 계좌(IRA)로 구분된다.

포스코의 경우처럼 퇴직연금을 가입하기에 앞서 지금까지의 퇴직금을 중간정산해 지급하는 것이 일반적 경우인데 이때 근로자들은 지급받은 퇴직금을 어떻게 운용하느냐는것에 따라 나중에 많은 차이를 가질 수 있다.

퇴직급여제도가 근로자의 퇴직 후 안정된 은퇴생활을 영위하게 하는 것을 기본 목적으로 계획된 것 처럼 중간정산 받은 퇴직금도 퇴직후 은퇴생활을 위해 준비하는 것이 가장 바람직하다고 볼 수 있다.

자칫 자산을 키울 목적으로 퇴직금을 정확한 정보와 지식없이 무분별하게 주식이나 투기적 목적으로 활용했다가 많은 손실을 본 경우들을 주변에서 심심찮게 들을 수 있다.

은퇴준비나 장기적 목돈 운영 등 방법은 다양하지만 일반인들이 금융전문가들처럼 금융상품에 대한 정확한 정보를 가지기 어렵기 때문에 금융전문가를 찾아서 제대로 상담받고 목적에 맞는 금융상품의 포트 폴리오를 구성해 보는 것이 좋다.

이때에도 자칫 한 금융기관에만 올인하는 투자법은 바람직하지 않다.

은행이나 증권사나 보험사의 직원들은 대부분 고객의 입장에서 상담하고 방법을 모색하겠지만 그래도 자신들이 판매하는 금융상품 위주로 권하는 경우가 많다. 그래서 자칫 한 금융기관이나 한 상품에 모두 가입하는 것은 경계해야 한다,

향후 자금이 필요한 목적에 따라 단기적 자금과 장기자금으로 구분하고 비율을 결정해야 한다.

만약 은퇴자금을 위한 준비를 한다면 IRA(개인퇴직계좌) 나 보험회사의 일시납 연금상품을 가입하는것이 유리하다.

이때도 은퇴시점에 어떠한 방식으로 연금을 지급받을 수 있는지를 꼼꼼히 체크해 볼 필요가 있다.

연금에 대해서는 보험회사가 많은 경험과 노하우를 가지고 있고 연금 지급방법도 정액형, 기간 확정형, 상속형, 투자수익지급형등 다양한 방법으로 구성돼 있어 비율별로 결정할 수 있는 특징이 있다.

따라서 IRA나 일시납 연금상품의 경우는 보험회사의 상품을 활용하는 것이 유리하다.

일시납 연금의 경우에도 금리형으로 운영되어지는 상품과 펀드를 활용한 투자형으로 운영되는 변액 보험이 있다.

각자의 투자성향을 고려하고 기간을 고려해 신중하게 선택해야 할 필요가 있다.

특히 10년이상 운영할 수 있다면 복리운영이라는 장점과 비과세의 혜택을 가진다는 일석이조의 장점도 있어 좋다.

은퇴시에는 은퇴부동산, 은퇴일시금, 은퇴연금등 3가지 기본 준비가 돼야 하는데 그중 은퇴일시금과 은퇴연금을 동시에 만족할 수 있도록 IRA와 일시납 연금보험을 잘 활용하면 좋다.

단기적 자산 운영의 목적을 가진다면 증권사의 거치형 펀드를 이용하는 것도 좋다.

현재 각 증권사별로 주식과 채권비율들을 조정하며 운용하며 RISK를 줄일 수 있는 상품들이 많이 준비돼 있다. 이러한 거치형 펀드들 이외에도 ELS와 같은 투자상품도 좋은 방법이 될 수가 있는데 각 증권사별로 다양한 ELS 상품이 발매되고 있고 조기에 수익을 달성할 수도 있는 장점이 있다.

은행의 정기예금은 안정적이라는 장점은 있지만 금리가 너무 낮은 것이 문제이다. 최근에 한국은행에서 기준금리를 3%로 동결했듯이 저금리기조는 당분간 이어질 전망이고 향후 만기시 이자 발생액에 대해 이자소득세(15.4%)를 공제하고 나면 실제 수익은 상당히 낮다.

최근 물가 상승율이 3.9%로 발표된 것을 보면 원금모으기 수준정도로 만족해야하는 상황이다.

목돈 자산을 운용할때는 운용기간과 투자성향 그리고 자산포트폴리오 구성을 통해 금융기간별 맞춤상품을 선택하는 것이 최선의 방법이다.

/윤희정기자 [e-mail]

<도움말 = 류창훈 맨앤컴퍼니㈜ 포항 VIP 지점장>