건강보험심사평가원의 발표자료에 의하면 2001∼2005년까지 암 환자로 진단받은 30만 4,681명 중에서 2007년 말까지 사망한 암 환자 12만 8446명을 대상으로 조사한 결과 유방암 사망환자의 총 진료비가 2,079만원으로 가장 많은 것으로 나타났다. 그 뒤를 이어 대장암 1,504만원, 자궁경부암 1,406만원, 폐암, 위암 순으로 나타났다.
이러한 결과는 유방암처럼 생존기간이 길고 완치율이 높은 암일수록 진료비가 많이 드는 경향이 있는 것으로 나타나고 있다. 그렇다면 실제로 암 진단을 받을 때 암 보험에서 지급하는 보험금은 각각의 암 종류별로 얼마나 될까?
치료비 가장 많이 드는 유방암, 보험금이 가장 큰 암 보험은?
상품별로 많은 차이가 있는데 건강보험심사평가원에서 발표한 자료에 따르면 치료비가 가장 많이 드는 유방암의 경우 특히 편차가 심하다. 가장 보험금을 많이 지급하는 암 보험 상품은 7,000만원을 보장하고, 반대로 보험금이 가장 적은 상품은 1,500만원을 유방암 발생시 지급하고 있다. 또한 남자들이 많이 발생되는 위암, 간암, 폐암과 여성에게 많이 발생되는 자궁경부암의 경우에도 편차가 나고 있으며, 상대적으로 대장암, 췌장암 등은 차이가 적게 나타나고 있다.
이러한 조건은 각 상품별로 최고로 받을 수 있는 경우로 가정한 것으로 조건을 변경하게 되면 위 금액보다 적게 된다. 또한 암 치료비의 통계도 실제 발표되는 곳 마다 조금씩 차이가 날 수 있어서 이런 점 또한 감안할 필요가 있다.
암 보험은 어느 특정한 암 종류 하나만 보고 가입을 할 수는 없다. 어떤 암이 언제 걸릴 지 모르는데, 하나의 암이 발생하면 그 보험에서는 더 이상 추가로 보험금을 받을 수 없기 때문에 (상품에 따라 고액암, 기타 피부암 등 일부 암의 경우 추가 지급이 가능한 경우도 있음) 어느 하나의 암 종류만 판단하기 보다는 암 전체를 볼 필요가 있다.
암 보험 가입 시 확인사항
●가입이 빠르면 빠를수록 좋다.
보험회사의 손해가 계속되면서 4월 1일부터 판매를 중지하거나 보장금액을 줄이고 보험료가 오르고 있다. 그러므로 아직까지 가입을 하지 않았거나 암 보장이 적게 되어 있는 경우라면 보험료가 오르기 전에 가입하는 것이 절대 유리하다.
●가입 후 바로 보장되지 않는다.
암에 대한 보장은 보험가입 시 바로 되는 것이 아니라 90일 이후부터 보장 받을 수 있다. 그 이유는 암 발생 사실을 알고 가입하는 경우 등의 역선택을 방지하기 위해서이다. 또 1~2년 내에 암 진단을 받게 되면 보통 가입금액의 50%만 보장을 받을 수 있다.
●가입하기 전에 이미 가입해 있는 상품을 확인하라.
기존의 보험으로 중복보장이 있을 수 있기 때문에 이전에 본인이 가입한 암 보장에 대한 금액과 보장기간 등을 확인한 후에 부족한 금액을 보완하거나 아니면 새로이 가입하는 것이 필요하다.
●가입 시 적정금액은?
암 진단을 전문적으로 보장하는 상품에 가입 시 보험금은 경우에 따라 조금 달라질 수 있으나 보통 4∼5천만원 정도면 일반적인 암에 치료자금은 충당할 수 있다.
●만기환급률도 고려하라?
만기 시 이미 납입한 보험료 모두를 돌려받는 만기환급형과 환급이 없는 순수보장형이 있다. 암 보험의 주보험만 가입을 하면 100% 모두를 돌려받을 수 있으며, 다른 특약을 추가하게 되면 100%에 조금 못 미칠 수 있다. 일반적으로 나이가 적은 경우 순수형과 환급형의 보험료가 크게 차이가 나지 않아서 환급형으로 가입을 하는 것이 유리하고, 나이가 많은 경우에는 환급형의 보험료가 워낙 비싸서 순수형으로 보장 위주로 가입하는 것이 유리하다.
●추가 유의할 사항은?
전체적으로 보장기간은 80세까지 보장되는 상품으로 보장범위와 보험료 수준, 보험사의 안전성등을 종합적으로 고려하여 판단하는 것이 좋다. 또한, 고액암 등에 대해 집중 보장받고자 한다면 고액암에 대해 더 많이 보장 하는 상품을 선택하는 것이 좋다. 그러나 고액암 보장금액의 크기만을 가지고 상품을 판단해서는 안 된다. 고액암을 많이 보장하면 보험료가 비싸고 일반적인 암에 대해서는 부족하게 보장하는 경우가 있기 때문이다.
그리고 가입자 조건에 맞춰서 보험상품을 비교하는 것이 좋다. 일반적인 조건에서 보험료가 싸다고 본인의 조건에서도 무조건 보험료가 싼 것은 아니다. 보험상품은 보험료에 적용되는 예정사업비율 적용기준이 각기 달라서 나이가 적을수록 유리한 상품이 있고, 반대로 나이가 많을수록 보험료가 저렴한 상품이 있다. 따라서 성별, 연령 등 가입자 조건으로 2∼3개 이상의 상품을 인터넷 암 보험 비교사이트 등을 통해 비교해 보고 가입하는 것이 좋다.
/최진환기자
